Assurance chien malade : peut-on encore le faire assurer (et est-ce que ca vaut le coup) ?
A retenir
- Un chien deja malade peut etre assure, mais la pathologie existante sera exclue des remboursements
- Plus on attend pour souscrire, plus le risque d’exclusions est eleve – souscrire tot reste la meilleure protection
- Patolo est le seul assureur sans delai de carence – couverture immediate des le premier jour, avec un plafond de 1 500€ sur les pathologies genetiques et developpementales
- Barkibu accepte les souscriptions jusqu’a 11 ans et offre le delai de carence maladie le plus court apres Patolo (28 jours), sans plafond par pathologie sur sa formule Illimitee
- Lassie est le seul a couvrir les maladies chroniques a vie une fois diagnostiquees apres la carence
Sommaire
Votre chien n’a jamais ete assure, et vous commencez a remarquer des signes qui vous inquietent : il boite un peu, il mange moins bien, il vieillit. Vous vous demandez s’il est encore possible de le faire assurer, si ca vaut encore le coup, et ce que l’assurance couvrira vraiment dans sa situation. C’est une question que beaucoup de proprietaires se posent trop tard. Ce guide repond clairement a ces questions, sans esquiver les points difficiles.
Peut-on encore assurer un chien qui commence a etre malade ?
Oui, dans la grande majorite des cas, un chien dont la sante commence a se degrader peut toujours etre assure. Les assureurs n’exigent pas un bilan de sante parfait pour accepter une souscription. Ce qu’ils font en revanche, c’est exclure systematiquement toute pathologie dont les premiers symptomes sont apparus avant la souscription ou pendant le delai de carence.
Autrement dit : souscrire aujourd’hui protegera votre chien pour tout ce qui pourra survenir demain – pas pour ce qui a deja commence. C’est une nuance importante qui conditionne entierement la valeur de l’assurance dans cette situation.
⚠️ Point de vigilance sur l’age
Certains assureurs refusent les souscriptions au-dela d’un certain age : Santevet limite a 5 ou 8 ans selon la race. Si votre chien a deja quelques annees, verifiez d’abord si vous etes dans les limites d’age avant d’entamer une demarche. Lassie n’impose aucune limite, Barkibu accepte jusqu’a 11 ans, Patolo est a verifier selon ses CGU.
Le principe des maladies preexistantes
C’est le point central de toute souscription sur un chien dont la sante est fragile. Une maladie preexistante est definie par tous les assureurs comme toute pathologie dont les premiers signes cliniques sont apparus avant la date d’effet du contrat. Cette exclusion est definitive : elle ne disparait pas avec le temps, meme si votre chien guerit et que le contrat court depuis plusieurs annees.
Le probleme pratique : si votre chien a une boiterie, des problemes digestifs recurrents ou une perte de poids que vous avez constatee avant de souscrire, ces problemes seront tres probablement exclus. L’assureur peut demander l’historique medical de l’animal chez votre veterinaire.
Ce qui risque d’etre exclu
- Toute pathologie avec symptomes anterieurs a la souscription
- Les maladies chroniques deja diagnostiquees
- Les suites d’une intervention recente
- Les pathologies hereditaires detectees avant la carence
Ce qui sera couvert
- Tout accident survenant apres la souscription
- Toute nouvelle maladie apparaissant apres la carence
- Les maladies chroniques diagnostiquees apres la carence (chez Lassie : a vie)
- Les soins courants et consultations non lies aux exclusions
Ce qui sera quand meme couvert
Meme pour un chien dont la sante est fragile, souscrire une assurance a du sens. Un chien qui commence a vieillir ou qui a un probleme de sante identifie est statistiquement plus susceptible de developper d’autres pathologies. L’assurance protege contre ces nouveaux risques, pas contre ceux qui existent deja.
Concretement, si votre chien a une arthrose connue (qui sera exclue) mais qu’il developpe ensuite une tumeur, une maladie cardiaque ou qu’il se blesse dans un accident, ces evenements seront bien pris en charge – sous reserve que le delai de carence soit ecoule pour les maladies.
Quel assureur choisir dans cette situation ?
Patolo (groupe Zurich) est la seule option sans aucun delai de carence. Des la souscription, votre chien est couvert pour toute nouvelle pathologie. Pour un chien dont la sante commence a se fragiliser, c’est l’avantage majeur : pas besoin d’attendre 28 ou 45 jours avant d’etre couvert sur les nouveaux problemes. Trois formules : Confort (18,90€/mois), Premium (31,90€/mois) et Premium+ (59,90€/mois). A noter : les maladies genetiques et developpementales (dont la dysplasie) sont couvertes des le premier jour, mais avec un plafond de 1 500€ par pathologie – a verifier si votre chien presente un risque orthopedique connu necessitant potentiellement une chirurgie.
Points forts pour ce profil
Aucun delai de carence – Couverture immediate des nouvelles pathologies – Zero franchise – Resiliable chaque mois – Groupe Zurich
Point de vigilance
Plafond de 1 500€ sur les pathologies genetiques et developpementales – potentiellement insuffisant face a une chirurgie lourde. Acteur plus recent – moins d’avis clients disponibles. Limite d’age a verifier selon les CGU.
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Barkibu (assure par Nordic Guarantee) offre le delai de carence maladie le plus court du panel hors Patolo (28 jours) et accepte les souscriptions jusqu’a 11 ans. Sans franchise et avec une formule illimitee disponible sans plafond par pathologie, c’est l’option la plus solide pour un chien fragile dont les soins pourraient devenir couteux. En revanche, les avis Trustpilot signalent des tensions sur les pathologies chroniques et les sinistres lourds.
Points forts pour ce profil
Delai de carence court (28 jours maladie) – Souscription jusqu’a 11 ans – Aucune franchise ni plafond par pathologie – Note Trustpilot 4,5/5 (12 713 avis – mai 2026)
Point de vigilance
Signalements de blocages sur pathologies chroniques et sinistres lourds (avis Trustpilot) – Delai de carence non reductible
Lassie est le meilleur choix si la perspective de maladies chroniques futures est votre principale preoccupation. C’est le seul assureur a garantir explicitement dans ses CGU la couverture des maladies chroniques a vie, une fois diagnostiquees apres le delai de carence. Aucune limite d’age, formule illimitee disponible, et un certificat de sante veterinaire peut annuler totalement la carence de 30 jours.
Points forts pour ce profil
Maladies chroniques couvertes a vie apres carence – Aucune limite d’age – Carence annulable sur certificat veto – Note Trustpilot 4,6/5 (11 545 avis – mai 2026)
Point de vigilance
Carence dysplasie de 12 mois (vs 6 mois chez Santevet/Barkibu, 0 chez Patolo mais avec plafond 1 500€) – Prevention en option payante
Santevet reste une option solide avec 6 formules et des taux de remboursement de 60% a 100%. La carence maladie est de 45 jours, non reductible. L’age limite (5 ou 8 ans selon la race) peut etre un frein si votre chien est deja age. La couverture des maladies chroniques existe mais sans garantie explicite de couverture a vie comme Lassie.
Points forts
Large choix de formules – Budget prevention inclus – Remboursements reconnus rapides – Note Trustpilot 4,1/5 (24 028 avis – mai 2026)
Point de vigilance
Age limite restrictif – Carence 45 jours non reductible – Hausses de cotisations signalee avec l’age
La demarche recommandee etape par etape
Notre verdict
La reponse courte
Oui, ca vaut le coup d’assurer un chien dont la sante se fragilise. Pas pour ce qui est deja la – ca ne sera pas rembourse. Mais pour proteger votre chien contre tout ce qui peut encore arriver : un accident, une nouvelle maladie, une complication inattendue. Souscrire tard vaut toujours mieux que ne pas souscrire.
- Couverture immediate sans attendre, soins legers a moderes : Patolo – aucun delai de carence (plafond 1 500€ sur la dysplasie et pathologies genetiques)
- Chien age ou a la sante fragile, risque de soins lourds : Barkibu (souscription jusqu’a 11 ans, delai court, sans plafond) ou Lassie (aucune limite d’age)
- Risque de maladie chronique a venir : Lassie – seul a couvrir les maladies chroniques a vie
- Chien de grande race avec risque orthopedique (chirurgie potentielle) : Barkibu (sans plafond) ou Santevet (carence 6 mois, plafond 3 000€)
